Как будут начисляться баллы для кредитного рейтинга гражданина

Кредитные баллы. Зачем россиянам присвоят индивидуальный рейтинг?

В 2019 году в силу вступят поправки, которые должны облегчить взаимодействие заемщиков и кредиторов

Россиянам в 2019 году начнут присваивать персональный кредитный рейтинг, рассказал и.о. гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников. Он объяснил, чем тот будет отличаться от привычных кредитных историй и как это изменит «общение» клиентов с банками.

Напомним, что ранее ЦБ отметил постепенный отход россиян от сберегательной модели поведения. Эксперты объясняли, что ускорение роста кредитования — это естественная реакция населения, пытающегося поддержать привычный уровень жизни при стагнирующих доходах.

Всего за январь—июль 2018 года банки увеличили выдачу кредитов россиянам на 11,6% по сравнению с итогами прошлого года. Это следует из последнего отчета Центробанка о динамике развития банковского сектора в стране. Хотя главный рост пришелся на ипотечные кредиты, заметно выросли и необеспеченные потребительские займы — на 9,1% за семь месяцев, до 6,6 трлн рублей. Также свою лепту внесли и автокредиты.

Как сейчас банки решают, давать ли заем?

В первую очередь банки оценивают кредитную историю заемщика. Она фиксирует все данные о нем — уровень долговой нагрузки, просрочки, количество запросов на ее проверку, личные данные и так далее.

С 2014 года все кредитные организации обязаны передавать всю информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Но при рассмотрении заявки на кредит банк может учитывать и дополнительную информацию из других источников.

А что такое кредитный рейтинг?

Как объяснил Николай Мясников, это некий балл, который будет рассчитываться на основе параметров кредитной истории — просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на ее проверку, ее «возраста» и так далее.

Эксперт сравнил рейтинг с скорингом (от англ. score — «счет») — внутренней системой оценки клиентов, которую сейчас используют банки. Как правило, это компьютерная программа, которая оценивает введенные данные заемщика и выдает результат — давать ему кредит или нет.

Зачем нужен этот рейтинг?

За тем же, зачем сейчас нужна кредитная история, — для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Чем выше будет балл, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой и/или невозвратом.

Похоже, например, на систему рейтинга для пассажиров в Uber — чем он выше, тем быстрее к вам приедет машина.

По сути, банкам не придется самостоятельно запрашивать и оценивать данные кредитной истории клиента. Они уже будут сведены к баллу, из которого можно сделать вывод, стоит ли давать человеку заем или нет.

Однако остаются и риски возможных коллизий — например, какой рейтинг будет у клиента, первый раз обратившегося за кредитом? Как ни парадоксально, банки осторожно относятся к тем, у кого «чистая» кредитная история. Потому что не могут оценить будущего заемщика по его прошлому опыту. В этом случае они могут попросить предоставить больше документов о доходах, установить процентную ставку выше, а сумму и срок займа — меньше. Вероятно, такая же схема сохранится и при введении рейтингов.

То есть если у меня будет высокий рейтинг, то мне сразу дадут кредит?
Нет, не факт.

Так же как и сейчас хорошая кредитная история не обязательно залог положительного решения банка на заем. У кредитора всегда остаются и собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации. Например, клиентам зарплатных проектов банки, как правило, охотнее идут навстречу в выдаче займа.

А можно будет как-то повысить рейтинг?

Ответ очевиден. Хорошая кредитная история — без просрочек, большого числа кредитов — поможет обеспечить и высокий рейтинг.

Легально исправить можно только ошибки в истории — например, если уже выплаченный кредит весит как открытый или есть информация о просрочках, которых точно не было. Поэтому, кстати, если вы ведете активную «кредитную» жизнь, стоит регулярно проверять свою историю.

А вот скрыть просроченные задолженности или какой-то негатив из истории не получится. Улучшить ее можно только погашением долгов. Как правило, кредиторы смотрят историю за три-четыре года. Так что остается либо просто подождать, либо взять небольшой кредит и аккуратно его погашать.

При этом стоит помнить, что банки довольно скептически относятся к информации о займах в микрофинансовых организациях (МФО). Особенно если те очевидно призваны «исправить репутацию».

Николай Мясников предупредил, что все объявления о «чистке» кредитной истории — это мошенничество и легально «переписать» ее невозможно.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Доступ к кредитной истории человека, с его согласия, может получить любое юридическое лицо. Но в основном ее запрашивают банки и МФО. Как правило, при заявке на кредит клиент подписывает разрешение на получение информации о нем в бюро кредитных историй. Конечно, он может и не давать такого согласия, но это почти всегда означает отказ в выдаче займа.

В ОКБ отметили и возросший интерес страховых компаний к этой информации. Те нашли взаимосвязь между платежной и водительской дисциплиной — чем ответственнее человек подходит к выплате кредитных обязательств, тем он и аккуратнее водит.

Могут запросить эту информацию и работодатели при приеме кандидата на материально-ответственные или руководящие должности. Также компании часто оценивают, что ипотечный заемщик будет более лояльным и усердным сотрудником.

Имеет право запросить кредитную историю и сам заемщик. Это может быть полезно для проверки, нет ли ошибок и верно ли отображена вся информация. Кстати, после погашения кредитов у банков стоит брать справку об отсутствии задолженности. Она может облегчить оспаривание недостоверных данных в кредитной истории.

Как персональный кредитный рейтинг влияет на получение кредита

Россиянам с 2019 г. будут присваивать индивидуальный кредитный рейтинг согласно вступающим в силу поправкам в закон о кредитных историях, рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью «Российской газете».

Рейтинговые баллы будут автоматически рассчитывается на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Однако даже высокий балл не будет гарантировать выдачу кредита, отмечает Мясников.

Названы причины, по которым банк может отказать в кредите

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40−60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитованию может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Кредитная история может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но после подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро.

С июля 2014 г. кредитные организации обязаны передавать информацию о своих клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй даже без согласия заемщика. Кредитную историю физлица с его согласия может получить любое юридическое лицо.

Что и требовалось отказать

Банки нашли способ блокировки операций клиентов в обход черных списков.

Источник: Reuters

Запуск механизма исключения банковских клиентов-отказников из черного списка привел к новым проблемам. Чтобы не связываться с утомительным процессом реабилитации, банкиры стали все чаще отказывать клиентам, не передавая информацию в Росфинмониторинг. Однако самому клиенту никто не сообщает его статус.

В результате выяснить, что происходит, можно только опытным путем, то есть попытавшись провести операцию или открыть счет в других банках. Если клиент в списке, то отказы будут следовать один за другим, причем проходить сложную процедуру реабилитации придется за каждый.

Механизм двухуровневой реабилитации клиентов, получивших отказ банка в обслуживании или проведении операции, для исключения их из черного списка полноценно заработал во второй половине апреля и сразу обернулся новыми сложностями. Отказники стали активно обращаться в банки с запросами на исключение из списка, чтобы в итоге дойти до межведомственной комиссии, организованной при ЦБ. Банки же придумали оригинальный способ снизить хлопоты вокруг подобных запросов.

По словам собеседников «Ъ», чтобы сталкиваться с реабилитацией как можно реже, особенно в отношении граждан, банкиры теперь предпочитают отказывать, не доводя дело до официального оформления включения в черный список через Росфинмониторинг. В результате и реабилитация не работает.

По сути, это своего рода «недоотказы», которые нигде не фиксируются, поскольку большинство клиентов-физлицне настаивают на документальном закреплении. Банк имеет полное право не сообщать клиенту, что тот сделал неправильно и как исправить ситуацию, и пользуется этим, чтобы расстаться с подозрительным гражданином. В итоге, по словам участников рынка, в крупных банках с большой розницей доля полноценных отказов с сообщением в Росфинмониторинг сейчас не превышает 0,01% общего количества отказов.

«Проблема в том, что в крупных банках с развитой розницей выявление сомнительных трансакций происходит в автоматическом режиме, — рассказывает сопредседатель комитета по ПОД/ФТ Ассоциации российских банков Алексей Тимошкин.— И когда летом 2017 года ЦБ начал рассылать списки отказников, кредитные организации автоматом стали заносить всех сомнительных клиентов в эти списки». Это подтверждает и статистика, согласно которой список отказников за шесть месяцев 2017 года фактически утроился.

Теперь многие клиенты обращаются за реабилитацией, но в банках нет ни реального механизма, ни специалистов для решения таких вопросов в отношении граждан. Однако просто игнорировать подозрительные операции банки также не могут: за процентом сомнительных транзакций внимательнейшим образом следит регулятор.

Казалось бы, политика по «недоотказам» должна быть выгодна и банкам, и гражданам. Но проблема в том, что кредитные организации не информируют клиента, был ли отказ официальным, то есть привел к включению в черный список, или нет. По словам юриста компании «Рустам Курмаев и партнеры» Кирилла Барановского, последствия у отказа с внесением в черный список и без внесения в него для клиента различны и только исходя из них можно узнать свой статус. «В первом случае клиент фактически лишается возможности доступа к услугам кредитных учреждений и вынужден обжаловать действия банка, — говорит господин Барановский.— Во втором — просто обращается в другой банк и открывает там счет».

Но если клиент все-таки попал в список и убедился в этом, обойдя несколько банков, ему придется проходить столько же процедур реабилитации.

«Гражданину, которому отказали сразу несколько банков, если он захочет добиться исключения из черного списка, придется проходить реабилитацию в каждом из них», — указывает Алексей Тимошкин. «При этом зачастую установить, является ли отказ следствием внесения клиента в ЧС по 115-ФЗ, либо же банк руководствуется некими собственными соображениями и внутренними регламентами, либо он усмотрел наличие признаков сомнительности операций и отказывает, не информируя при этом Росфинмониторинг, невозможно, — отмечает партнер юридического бюро “Замоскворечье” Дмитрий Шевченко.— Можно, конечно, обратиться в банк за разъяснениями, но далеко не всегда это приносит результат».

Наглядным примером такой ситуации может служить история одного из розничных клиентов Сбербанка. На условиях анонимности он рассказал «Ъ», что без объяснения причин не смог получить на руки перевыпущенную карту, затем последовали отказы и в других операциях. Пытаясь узнать, в чем причина и сопряжена ли она с внесением клиента в список отказников, клиент долгое время вел переписку с банком и даже направлял жалобу в ЦБ. Однако четкого ответа не получил. ЦБ перенаправил его в банк, банк же отметил, что предоставление клиентам информации о причинах принятия такого решения прямо противоречит 115-ФЗ.

Решить ситуацию могли бы ЦБ и Росфинмониторинг, в ведении которых находится черный список, но этого делать там, похоже, не намерены.

В обеих организациях «Ъ» сообщили, что законодательством такой порядок взаимодействия не предусмотрен. Собеседник «Ъ» из Росфинмониторинга указал, что, по его мнению, банк обязан предоставлять информацию, не нарушая при этом 115-ФЗ. Подобное информирование может упростить жизнь и банкам, и клиентам, полагает Алексей Тимошкин. Но банки пока эту позицию не разделяют.

Банки не стремятся ознакомить клиентов с нюансами предоставления услуг

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *