Дают ли банки ипотеку и потребительский кредит пенсионерам. До какого возраста?

Дают ли банки ипотеку и потребительский кредит пенсионерам. До какого возраста?

Несмотря на некоторое снижение в последние годы, цены на жилье в РФ продолжают оставаться на очень высоком уровне. Поэтому для большинства россиян единственным способом решения «квартирного вопроса» является ипотечный кредит. Этот вопрос часто встает не только перед молодежью или людьми среднего возраста, но и перед пенсионерами. Рассмотрим, могут ли пенсионеры взять ипотеку на жилье, и какие банки дадут ипотеку пенсионеру.

  • 1 Особенности ипотечного кредита применительно к пенсионерам
  • 2 Как пенсионер может повысить вероятность одобрения ипотеки
  • 3 Банки, выдающие ипотеку пенсионерам
  • 4 Вывод

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА ПРИМЕНИТЕЛЬНО К ПЕНСИОНЕРАМ

Выдача ипотеки для пенсионеров затруднена уже в силу ключевых особенностей этого вида кредитования:

  1. Длительный срок. Ипотечные кредиты в среднем выдаются на срок 10-15 лет, а у некоторых кредитных организаций есть программы с длительностью до 25-30 лет и более. Банки обычно устанавливают лимит предельного возраста заемщика на дату погашения кредита. Как правило, это не более 65-70 лет. Т.е. реально пенсионер может рассчитывать на получение кредита сроком не более чем на 10 лет.
  2. Крупная сумма. Именно ипотека имеет максимальный объем среди всех видов кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если же учесть еще и короткий срок кредитования, то размер месячного платежа может быть весьма существенным. А пенсионеры в большинстве своем не могут похвастаться высокими доходами.

Но при ответе на вопрос, можно ли пенсионеру взять ипотеку, не следует забывать о том, что эти заемщики имеют и привлекательные черты в глазах банка:

  1. Стабильный доход. Хоть пенсия большинства пожилых людей и не отличается большим размером, но это – гарантированный доход, который со временем только растет, пусть и невысокими темпами.
  2. «Советский» менталитет. Большинство пенсионеров родились и были воспитаны в советскую эпоху, что делает их аккуратными плательщиками.

Кроме того, вероятность получения кредита можно повысить. Как это сделать – расскажем в следующем разделе.

КАК ПЕНСИОНЕР МОЖЕТ ПОВЫСИТЬ ВЕРОЯТНОСТЬ ОДОБРЕНИЯ ИПОТЕКИ

Существует несколько способов «компенсировать» перечисленные выше минусы заемщика-пенсионера и все-таки получить ипотечный кредит:

  1. Повышение дохода. Здесь речь идет о пенсионерах, продолжающих трудовую деятельность. Дадут ли ипотеку работающему пенсионеру – зависит от того, насколько его доход повысился за счет заработной платы. Хотя, конечно, банки прекрасно понимают, что «трудовая» составляющая дохода пенсионера весьма нестабильна и вряд ли будет присутствовать в течение всего срока кредитования. Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку? Да, тоже дают, но сумма кредита будет ниже из-за более низкого дохода заемщика
  2. Дополнительное обеспечение. Это может быть залог недвижимости или иного имущества, а также поручительство.
  3. Привлечение созаемщиков. Его тоже можно считать формой обеспечения, кроме того, наличие созаемщиков позволяет увеличить лимит кредитования.

Какой банк даст ипотеку пенсионеру – зависит от кредитной политики конкретного финансового учреждения. Примеры таких банков рассмотрим в следующем разделе.

БАНКИ, ВЫДАЮЩИЕ ИПОТЕКУ ПЕНСИОНЕРАМ 

В отличие от потребительских кредитов, банки (в силу ограниченности спроса) обычно не создают для пенсионеров специальные ипотечные предложения. Поэтому рассмотрим, какие банки дают ипотеку пенсионерам в рамках своих стандартных программ. Далее везде, где речь идет о возрасте заемщика, имеется в виду возраст на дату погашения кредита по графику.

  1. ПАО «Сбербанк» готов выдать ипотеку клиентам в возрасте до 75 лет, по ставке от 8,6% годовых с первоначальным взносом от 15%.
  2. АО «Россельхозбанк» выдает ипотеку заемщикам в возрасте до 65 лет. Также возможна выдача кредита до 75-летнего возраста при соблюдении двух условий:

– наличия созаемщика, который на дату возврата кредита будет не старше 65 лет;

– к моменту достижения заемщиком 65-летнего возраста должно пройти не менее половины срока кредита.

Процентная ставка – от 9,3% годовых, первоначальный взнос – от 15%.

  1. АО «СКБ-банк» также выдает ипотеку клиентам в возрасте до 65 лет. Ставка – от 12% годовых, первоначальный взнос – от 20%
  2. АО «НС-банк» по программе «Большая квартира без первоначального взноса» предлагает ипотечный кредит заемщикам в возрасте до 75 лет по ставке от 12% годовых. Особенностью данного продукта является то, что он является ипотекой для пенсионеров без первоначального взноса. Отсутствие первого взноса при ипотеке дополнительно повышает риски банка, поэтому такие предложения на рынке встречаются достаточно редко.
  3. ПАО «Совкомбанк» готов выдать ипотеку заемщикам в возрасте до 85 лет. Это наиболее «возрастное» предложение ипотечного кредита на российском рынке банковских услуг. Прямо на сайте об этом не говорится, но на практике для клиентов такого возраста банк практически всегда требует присоединить к сделке созаемщика или поручителя. Процентная ставка по кредиту – от 10,9% годовых, первоначальный взнос – от 20%.

Ипотека для пенсионеров в Москве и других регионах РФ выдается многими банками. Наиболее выгодные условия по этим кредитам предлагают крупные банки с государственным участием.

Но сможет ли взять ипотеку пенсионер в том или ином банке – зависит от его кредитной политики и характеристик самого заемщика.

ВЫВОД

Рынок ипотечных кредитов для пенсионеров весьма обширен. Однако на практике банки с осторожностью относятся к заемщикам преклонного возраста. Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье – зависит от критериев оценки заемщиков, используемых в конкретном банке. Чтобы повысить вероятность одобрения, пенсионеру следует привлечь созаемщиков или предоставить дополнительное обеспечение.

ДО КАКОГО ВОЗРАСТА БАНКИ ДАЮТ КРЕДИТ ПЕНСИОНЕРАМ?

Кредитование уже давно стало неотъемлемой частью современной жизни. Можно сказать, что ему «покорны все возраста». Не являются исключением и пенсионеры. Но далеко не все банки готовы пойти навстречу таким заемщикам. Рассмотрим, до какого возраста дают кредит пенсионерам, и какие банки готовы это сделать.

  • 1 Пенсионер, как заемщик с точки зрения банка
  • 2 Кредиты для «молодых» пенсионеров
  • 3 Кредиты для пенсионеров до 75 лет и старше
  • 4 Займы для пенсионеров до 75 лет и старше
  • 5 Вывод

ПЕНСИОНЕР, КАК ЗАЕМЩИК С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ БАНКА

Банки весьма неоднозначно оценивают пенсионеров в качестве потенциальных заемщиков. С одной стороны – они имеют пусть и небольшой, но стабильный и гарантированный доход. Кроме того, менталитет этих людей в основном сформирован в советское время, что делает их весьма аккуратными плательщиками.

Но с другой стороны – преклонный возраст и, нередко, слабое здоровье заемщика не могут понравиться банку.

Поэтому кредиты пенсионерам выдают только те кредитные учреждения, которые готовы брать на себя повышенные риски. Речь идет, в первую очередь, о крупных банках, нередко – с государственным участием. В последнем случае кредиты для пенсионеров отчасти имеют и «социальный» характер.

Кроме того, нужно иметь в виду, что пенсионеры могут быть весьма разного возраста. Даже без учета военных и других льготников, «обычные» заемщики-пенсионеры могут иметь возраст от 55-60 до 75-80 и более лет. Подход к заемщикам в возрасте 60 и 75 лет у банка будет совершенно разным. Ответы на вопрос: в каких банках дают кредит пенсионерам до 75 лет и аналогичный вопрос про 60-летних заемщиков может быть совершенно разным.

Банки, выдавая кредиты с повышенным риском, нередко требуют дополнительное обеспечение. Для потребительских кредитов это, как правило, поручительство. Взять кредит пенсионерам до 75 лет без поручителей достаточно сложно, хотя такие варианты на рынке тоже есть. Но в этом случае банк, скорее всего, потребует предоставить залог или оформить страховку.

Далее рассмотрим подробнее, до скольки лет дают кредит пенсионерам банки и другие финансовые учреждения.

КРЕДИТЫ ДЛЯ «МОЛОДЫХ» ПЕНСИОНЕРОВ

Большинство банков для стандартных программ потребительского кредитования ограничивают возраст заемщика 55-60 годами. Т.е. речь идет именно о возрасте выхода на пенсию «на общих основаниях». В эти рамки легко могут «вписаться» военные пенсионеры, а также те, кто имеет право на досрочную пенсию по иным основаниям (например, за работу во вредных условиях).

Хотя некоторые банки (например, Сбербанк) выдают в рамках стандартных программ кредиты заемщикам вплоть до возраста 65 лет.

Более высокая возрастная планка уже предполагает наличие специальных программ, поэтому кредиты пенсионерам до 75 лет выдают уже далеко не все кредитные учреждения. Далее рассмотрим, какие банки дают пенсионерам кредит до 75 лет и в более старшем возрасте.

КРЕДИТЫ ДЛЯ ПЕНСИОНЕРОВ ДО 75 ЛЕТ И СТАРШЕ

Кредит пенсионеру до 70 лет и кредит пенсионерам до 75 лет выдают практически одни и те же банки, т.к. с их точки зрения это – одна возрастная категория. Представим информацию о кредитах для пенсионеров в виде таблицы:

Банк Кредит Возраст
ПАО «КБ «Восточный» Пенсионный до 76 лет
АО «Россельхозбанк» Пенсионный до 75 лет
ПАО «Совкомбанк» Пенсионный плюс до 85 лет
ПАО«КБ Уральский банк реконструкции и развития» Пенсионный до 75 лет
ПАО «Банк СГБ» Пенсионный до 70 лет
КБ «Ренессанс Кредит» Пенсионный до 70 лет

ПАО «Банк СГБ» прямо пишет на своем сайте, что если возраст заемщика к моменту гашения будет выше 67 лет, то обязательно наличие поручителя (не старше 60 лет). Остальные перечисленные банки такую информацию не дают, но по факту обычно требуют от заемщиков пожилого возраста то или иное обеспечение (залог имущества, поручительство, страховку).

Поэтому вопрос, где взять кредит пенсионеру до 75 лет без поручителей, решается в каждом случае индивидуально. Конечно, в этом случае процентная ставка будет выше, а доступная сумма кредита – ниже.

Кредит пенсионерам до 80 лет и кредит пенсионерам до 85 лет выдает только ПАО «Совкомбанк» в рамках общей «пенсионной» программы. Понятно, что для этой категории заемщиков обойтись без обеспечения вряд ли удастся.

ЗАЙМЫ ДЛЯ ПЕНСИОНЕРОВ ДО 75 ЛЕТ И СТАРШЕ

На «бытовом» уровне многие считают, что кредит и займ – это одно и то же. Однако с точки зрения закона – это не так. Кредиты могут выдавать только банки, и их оформление регулируется, кроме гражданского права, еще и законодательством о банках и банковской деятельности. Выдавать займы могут любые юридические или физические лица, руководствуясь требованиями ГК РФ.

В РФ выдачей займов физическим лицам активно занимаются микрофинансовые организации (МФО). Многие из них кредитуют и людей пожилого возраста, выдавая займы для пенсионеров до 75 лет, а в отдельных случаях – займы пенсионерам до 80 лет.

Для значительной части МФО характерна возможность получения займа без явки в офис. Заявка подается на сайте компании, а деньги перечисляют на карту. Т.е. возможна выдача онлайн-займов пенсионерам до 75 лет и даже займов на карту пенсионерам до 80 лет.

Рассмотрим информацию о МФО, выдающих займы пенсионерам, в виде таблицы.

Наименование МФО Возраст заемщика Оформление и выдача онлайн
Platiza до 70 лет да
Webbankir до 70 лет да
СМСфинанс до 70 лет да
OneClickMoney до 80 лет да
Быстроденьги до 70 лет да
Кредит Плюс до 75 лет да
Слон Финанс до 75 лет да
Центр Займов до 75 лет нет
Центрофинанс до 75 лет нет
Деньги Сразу до 75 лет нет

Как видно из таблицы немало МФО готовы предоставить срочные онлайн займы пенсионерам до 70 лет и займы на карту пенсионерам до 75 лет.

Обеспечение в данном случае обычно не требуется, а рассмотрение заявки происходит оперативно, иногда – за 10-20 минут.

Однако, пользуясь услугами МФО, нужно иметь в виду следующее:

  1. Речь идет, как правило, о небольших суммах, предоставляемых на короткий срок. Для новых клиентов это – не более 20-30 тыс. руб., на срок от 2 недель до нескольких месяцев.
  2. Процентные ставки по займам в МФО намного превышают ставки по банковским кредитам. Банки, даже по кредитам без обеспечения, редко устанавливают ставку выше 25-30% годовых. Ставки же по займам в МФО могут достигать 2% в день, т.е. 730% годовых и более.

Поэтому обращаться в МФО следует только в самом крайнем случае, стараясь погасить займ максимально быстро и без просрочек.

ВЫВОД

Возможность получить кредит или займ для пенсионеров в первую очередь зависит от возраста заемщика. Если возраст не превышает 60-65 лет, то получение заемных средств возможно во многих банках и МФО на общих основаниях.

Пенсионеры в возрасте до 75 лет также могут получить кредиты и займы в кредитных учреждениях и МФО, но их список будет уже ограничен.

Если же возраст заемщика превышает 80 лет, то получить заемные средства будет весьма сложно, таких клиентов кредитуют только отдельные финансовые учреждения.

ГДЕ НЕРАБОТАЮЩИМ ПЕНСИОНЕРАМ МОЖНО ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ: СПИСОК БАНКОВ

Неработающим пенсионерам доступны услуги кредитования, но предложений не так много и особо выгодными их назвать нельзя. В качестве источника дохода банк рассмотрит только пенсию, подтверждение ее размера справками требуется редко. Если вы ищите, где можно получить без отказа кредит неработающим пенсионерам, советуем обратить внимание не только на предложения банков, но и на продукты МФО.

  • 1 Сложности получения кредита пенсионерами
  • 2 Платежеспособность заемщика
  • 3 В какие банки можно обращаться
  • 4 Какие еще программы доступны неработающим пенсионерам

СЛОЖНОСТИ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ПЕНСИОНЕРАМИ

Пенсионеры – не простая категория заемщиков, сотрудничество с ними несет для банка риски: заемщик может умереть, серьезно заболеть. Если к тому же заявитель пожилого возраста еще и не работает, риски становятся еще более высокими. Но не все банки категорично отказываются работать с такими клиентами, кредиты для неработающих пенсионеров присутствуют на рынке.

Вот наиболее распространенные условия выдачи кредита пенсионерам:

  • клиент не имеет инвалидность 1 группы (некоторые банки не принимают заявки и от инвалидов 2 группы);
  • заемщик получает пенсию;
  • программы доступны только гражданам РФ с постоянной пропиской;
  • у заемщика есть жилплощадь (проживание на арендованной жилплощади снижает и без того не особо высокую платежеспособность пенсионера).

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА

Главный аспект для банка при рассмотрении заявки  – насколько платежеспособен гражданин. Займы для неработающих пенсионеров выдаются только в том случае, если заявитель в силах их оплачивать. Если пожилой человек не работает, его доходом является только пенсия.

При расчете платежеспособности банк учитывает наличие у заявителя иных долговых обязательств и размер прожиточного минимума в регионе. Например, если в вашем регионе он установлен на уровне 11 163 рубля, после выплаты всех текущих долгов и выданного кредита эта сумма обязательно должна оставаться у вас на руках. Также см. “МРОТ с 1 мая 2018 года: по регионам“.

Учитывая невысокую платежеспособность неработающих пенсионеров, сумма выдачи будет небольшой. Предельный возраст заемщика часто ограничивается планкой в 75 лет. Кредит неработающим пенсионерам обычно выдается при предъявлении паспорта и пенсионного удостоверения. За счет минимального пакета документов выдача ссуды проходит быстро, за 1-2 часа.

В КАКИЕ БАНКИ МОЖНО ОБРАЩАТЬСЯ

На рынке не так много банков, которые готовы сотрудничать с пенсионерами, а с неработающими тем более. Но есть организации, которые создают специальные программы для таких категорий заемщиков.

Какой банк даст кредит неработающему пенсионеру:

  1. Совкомбанк, он сотрудничает с заявителями до 85 лет, выдает суммы до 200 000 рублей.
  2. УБРиР, возраст заемщиков этого банка – до 76 лет, предельная сумма кредита – до 600 000 рублей.
  3. Восточный Банк работает с гражданами до 75 лет, сумма выдачи не превысит 99000 рублей.

Для получения ссуды в любом из этих банков нужно взять паспорт с пенсионным удостоверением (или справкой о получении пенсии из ПФР) и посетить офис банка. Заявка составляется на месте, рассмотрение не занимает больше 1 часа.

КАКИЕ ЕЩЕ ПРОГРАММЫ ДОСТУПНЫ НЕРАБОТАЮЩИМ ПЕНСИОНЕРАМ

Кредитная карта для неработающих пенсионеров не выпускается ни одним банком, поэтому такие варианты кредитования будут недоступными. В целом, пожилые граждане могут рассчитывать только на наличные ссуды. Также они могут обращаться за POS-кредитами – это небольшие по размеру товарные ссуды, которые выдаются в магазинах. Но и в этом случае не каждый банк пожелает работать с неработающим заявителем.

Автокредиты, ипотека, рефинансирование кредитов для неработающих пенсионеров недоступны – это ссуды большого лимита, которые обычному пожилому человеку просто непосильны в финансовом плане, да и банки по таким программам всегда требуют справки о доходах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *