ГД приняла в I чтении проект об изменении порядка погашения гражданами потребкредитов

ГД приняла в I чтении проект об изменении порядка погашения гражданами потребкредитов

Госдума приняла в первом чтении законопроект, который изменяет порядок погашения задолженности по потребительским кредитам. Если сумма, которую человек смог внести, не целиком покрывает платеж, то в первую очередь погашаются проценты, а во вторую — основная сумма долга и лишь потом неустойка. Законопроект был инициирован правительством РФ.

«Очередность погашения требований, предусмотренная законом о потребкредите, ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок нормами ГК РФ… При таких обстоятельствах в ситуации, когда ввиду снижения дохода заемщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, размер его основного долга не сокращается», — отмечается в пояснительной записке к документу.

Законопроектом также устанавливается, что предусмотренная им очередность не может быть изменена соглашением сторон.

«Предлагаемый законопроект создает более благоприятный порядок погашения задолженности для заемщика-потребителя, поскольку он не предусматривает погашения в первую очередь издержек кредиторов. Комитет отмечает социальную значимость и несомненную актуальность совершенствования правового механизма защиты интересов заемщиков», — отметил первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский.

Первый замруководителя фракции «Единая Россия» Андрей Исаев подчеркнул, что в действующем порядке погашения кредита «таится серьезная угроза полного закабаления, потому что на неоплаченный вовремя кредит нарастают проценты, пени, штрафные санкции».

«В связи с этим правительство предложило, на мой взгляд, разумное решение: если должник заплатил только часть суммы, сначала будут списываться проценты по потребительскому кредиту, потом основное тело кредита, потом неустойка, потом остальные платежи. То есть четыре этапа. На сегодняшний день — шесть этапов, схема более сложная, проценты остаются непогашенными уже и после погашения части основного тела кредита, и долг таким образом нарастает», — сказал Исаев.

По его мнение, очень важное условие, зафиксированное в законопроекте, — стороны не могут изменить принципы погашения кредита своим договором. «Мы знаем, как эти договоры обычно выглядят: дается мелкими буквами напечатанный текст. В данном случае возможность наживы на гражданах будет остановлена», — указал Исаев.

В случае принятия новые правила вступят в силу через 180 дней после опубликования законопроекта — такая отсрочка необходима для обеспечения возможности перенастройки технологий дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам.

Каждый пятый заемщик (19,7%), пользующийся потребительскими кредитами, погашает свой долг с задержкой свыше 30 дней, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) за декабрь 2017 года.

Долг растет от неустойки

Когда человек, вовремя не рассчитавшийся по потребкредиту, выплачивает долг частями, то сначала ему приходится гасить задолженность по процентам, затем — по основному долгу, потом заплатить пени и штрафы (неустойку). 

И только после этого гасятся проценты и сумма основного долга.

«Зачастую так случается, что заемщики выплачивают довольно большие суммы, иногда многократно превышающие тело кредита и даже проценты по нему, но при этом долг не уменьшается, — рассказал ТАСС председатель комитета Госдумы по финансовому рынку и глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — У многих людей просто опускаются руки, и они перестают платить. Они видят, что бесполезно выполнять свои обязательства — долг только растет».

Сперва проценты, пени — потом

Между тем заемщик заинтересован как можно быстрее рассчитаться по основной сумме долга, поскольку это позволит уменьшить выплаты по процентам.

«Поэтому предлагается утвердить следующий порядок задолженности по потребительским кредитам: из той суммы, которую человек смог внести, погашаются в первую очередь проценты, во вторую — основная сумма долга, а уже потом — неустойка», — говорит глава фракции «Единая Россия» в Госдуме Сергей Неверов.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что такая очередность не может быть изменена соглашением сторон. То есть кредитор не сможет заставить заемщика выплачивать пени до окончания расчетов по основному долгу.

Изменение порядка расчетов по долгам снизит закредитованность и повысит ответственность по выполнению обязательств перед банком, отметил Аксаков. Для банка лучше иметь дело с клиентом, который в состоянии выплатить кредит и проценты, а не с безнадежным должником, денег которого хватает только на выплату неустойки.

Помощь клиентам МФО

«У многих заемщиков неустойка может превышать основной долг», — рассказала ТАСС ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Чаще всего это касается клиентов микрофинансовых организаций, добавила эксперт.

Раньше неустойка была привязана к ставке рефинансирования и составляла некоторую долю от нее за каждый день просрочки, говорит Щурихина. Сейчас размер неустойки зависит от условий договора заемщика и кредитора, но обычно составляет 0,1% от суммы займа или величины просрочки.

Главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов сказал ТАСС, что «смена последовательности зачисления, которую подразумевает данная инициатива, не окажет решающего и существенного значения» на деятельность МФО. «Штрафы и пени уже сейчас ограничены законодательством — они не могут превышать 20%», — напомнил он. Кроме того, ряд компаний уже отказались от подобных начислений.

Первый замруководителя фракции «Единая Россия» Андрей Исаев подчеркнул, что в действующем порядке погашения кредита «таится серьезная угроза полного закабаления, потому что на неоплаченный вовремя кредит нарастают проценты, пени, штрафные санкции».
«В связи с этим правительство предложило, на мой взгляд, разумное решение: если должник заплатил только часть суммы, сначала будут списываться проценты по потребительскому кредиту, потом основное тело кредита, потом неустойка, потом остальные платежи. То есть четыре этапа. На сегодняшний день — шесть этапов, схема более сложная, проценты остаются непогашенными уже и после погашения части основного тела кредита, и долг таким образом нарастает», — сказал Исаев.
По его мнение, очень важное условие, зафиксированное в законопроекте, — стороны не могут изменить принципы погашения кредита своим договором. «Мы знаем, как эти договоры обычно выглядят: дается мелкими буквами напечатанный текст. В данном случае возможность наживы на гражданах будет остановлена», — указал Исаев.
В случае принятия новые правила вступят в силу через 180 дней после опубликования законопроекта — такая отсрочка необходима для обеспечения возможности перенастройки технологий дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *